A palavra de ordem para driblar o endividamento errado, ou seja, a compra por impulso, chama-se organização ou melhor dizendo, planejamento financeiro. Esta é a chave para você não gastar mais do que ganha e acabar entrando para o grupo dos 70 milhões de brasileiros com dívidas em atraso.
Planejamento financeiramente não é apenas criar uma planilha e anotar tudo que gasta e o que ganha. O planejamento financeiro vai além disso, até o controle financeiro está dentro do planejamento. Abaixo compartilharei as fases do planejamento
1 – Mudança de modelo mental
Talvez esta seja a etapa mais difícil, pois hábitos quando são formados, em especial no âmbito financeiro, geralmente não percebemos, o que faz com que realizemos determinadas atividades no modo automático.
Por exemplo: Tomar um café da manhã na padaria da esquina ou na padaria perto do trabalho é um hábito que você tem e não percebe o quanto poderia ser economizado, se reduzisse a frequência ou até mesmo trocasse o café da padaria pelo café em casa.
Quer outro exemplo? Ver um produto em promoção e como já está ali, resolve comprá-lo, mesmo sem fazer uma análise prévia da sua real necessidade, onde por sinal, é este o ponto que devemos chamar a atenção. Necessidade x Desejo
Necessidade x Desejo
Esta é uma estratégia infalível e que pode te ajudar a economizar muito e mais do que isso, não deixar com que você contraia ainda mais dívidas do tipo “desnecessária”. E como fazer isso?
Como aplicar a estratégia Necessidade x Desejo
Bem, a forma de aplicar esta estratégia é bem simples. Toda vez que você ver um produto em promoção, ou, ver um anúncio que parece que foi criado para você (e pasme, este anúncio não só parece, bem como como foi criado baseado no seu comportamento, mas este é um outro assunto…), antes de clicar em “Saiba Mais” ou efetuar a compra, você irá se perguntar: Realmente eu preciso disso agora ou é apenas um desejo? Claro, para responder a esta pergunta, você precisa ser bem sincero consigo mesmo e mais do que isso, aprender a separar o que é Desejo de Necessidade.
O que é Desejo e o que é Necessidade
Vamos a um exemplo: Imagine que você precisa comprar um carro para ir ao trabalho (necessidade) e chegando na Concessionária, se depara com uma oferta tentadora do carro dos sonhos (desejo), e o vendedor informa que com mais 150 reais na parcela, você pode realizar o seu sonho.
Ao optar por realizar este sonho, sonho este não planejado, você acaba de fazer uma compra por impulso, deixando assim o desejo de tomar a decisão e não a necessidade, pois a sua necessidade era ter um carro para ir ao trabalho. Entendeu?
Ah! E lembrando que se você tivesse feito algumas contas, saberia que este carro viria com outras despesas como: emplacamento, IPVA, seguro, licenciamento, todos maiores que o carro que seria usado para o trabalho.
2 – Análise da Situação Financeira Atual
Uma vez vencido a etapa 1, acredito que todas as outras serão mais fáceis de vencer, porque elas são mais lógicas e racionais, então o que precisaremos desenvolver aqui é a habilidade de fazer algumas continhas.
Mapeamento de todas as dívidas
Crie uma planilha em excel ou uma anotação no caderno mesmo com as informações de: para quem deve; quanto deve; há quanto tempo deve; valor atualizado; tipo de despesa (financiamento, cartão de crédito, crédito pessoal, consignado etc). Este será o seu norte.
Análise de Oportunidade
Uma vez feito este mapeamento é hora de buscar alternativas de como renegociar essas dívidas. Aqui vão algumas dicas:
- Trocar dívida mais cara por uma mais barata: Isso quer dizer que ao invés da sua dívida correr por um juros de 400% ao ano, ele pode correr por aproximadamente 35% ao ano;
- Buscar na sua cidade programas da Serasa como o Serasa Limpa Nome, este programa oferece descontos de até 80% para quem quer deixar o nome limpo;
- Trocar o financiamento de instituição bancária: Esta é uma boa alternativa para quem tem, por exemplo, um imóvel financiado. Claro, o ponto de atenção aqui é entender o custo efetivo da operação para entender se vale de fato trocar de banco.
3 – Estabelecer Prioridades Financeiras
Esta é mais uma decisão do tipo racional, com tudo mapeado e priorizado, agora é hora de fechar todas as torneiras para evitar que novos vazamentos apareçam. Em outras palavras, é focar na quitação das despesas que você se comprometeu e priorizar aquilo que de fato deve ser consumido, como por exemplo: alimentação e saúde.
4 – Criar um Orçamento
Acho que desde o ponto dois, você percebeu que o controle é importante, então, aqui vamos falar deste ponto que é crucial para qualquer pessoa sair das dívidas.
Planilha de Controle Financeiro ou Planilha de Orçamento
Tudo que gastamos, bem como o que ganhamos, precisa ser registrado e medido, e independe o meio, se vai ser um sistema, planilha excel ou caderninho, mas você precisa registrar. É isso que vai te ajudar a entender o cenário atual, cenário futuro, ou seja, uma provisionamento de despesas para que você não caia na cilada de comprar sem saber se pode.
O que deve conter uma planilha de controle financeiro
Uma planilha de controle financeiro precisa ter informações básicas como: total de entradas (seu salário, por exemplo), total de despesas fixas (água, luz, telefone, condomínio), total de despesas variáveis (mercado, farmácia, cartão de crédito) e claro, uma linha para poupança, ou seja, quanto você tá investindo para o seu futuro (viagem, curso, imóvel…)
5 – Monitorar e Reajustar
Esta é a etapa final para o sucesso das dívidas controladas e fazer com que algum momento sobre mais dinheiro do que mês.
Este monitoramento é para que você possa de tempos em tempos avaliar o saldo em dívidas, novas oportunidades de negociação ou de receita, por exemplo, empregar o 13o para pagamento de dívidas estudantis, uma vez que janeiro é um mês pesado.
Outro ponto também é a correção de rota. Se você já está com as despesas equilibradas, é importante incluir no seu planejamento (planilha de controle), novos objetivos, para que você possa entender como, quanto tempo e quanto será necessário ter para realizar tal objetivo.
6 – Bônus
É claro que até o ponto 4, citado, você terá apenas suas despesas equilibradas, investimento, aumento de patrimônio e construção de riqueza, não abordamos, até porque o intuito deste artigo era te mostrar formas de como você sair das dívidas.
Agora imagina você poder fazer tudo isso que citamos acima com o auxílio de um Educador Financeiro Virtual?
É claro, falamos em muitas coisas e eu sei que não é tão simples assim, outras dúvidas surgirão quando você terminar de ler este artigo, mas te digo, um Bot – Educador Financeiro Virtual pode te ajudar 24h/dia nesta missão, levando para você mais conhecimento e refinando todas suas dúvidas. Curtiu a ideia? Pois bem, deixe aqui seu nome na lista de espera e seja notificado assim que este “carinha” estiver pronto. Estou terminando, ele utiliza IA para auxiliar as pessoas que precisam aprender a cuidar melhor do seu dinheiro. Legal né?
Obrigado e até a próxima.